用互聯(lián)網(wǎng)的語境與思維迎接金融創(chuàng)新
這次央行發(fā)布的征求意見稿，得到了社會各界的全面關(guān)切，引發(fā)了金融行業(yè)的爭議與討論。一方面，非銀支付的蓬勃發(fā)展確實(shí)到了一個(gè)需要規(guī)則、秩序的新局面。另一方面，也有大批專家人士認(rèn)為這一“史上最嚴(yán)限令”，可能會限制中國金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，不利于推進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的世界帶頭作用。總之不論怎么說，意見征求的本質(zhì)是取信于民，是決策科學(xué)化、民主化的必然要求，在輿論的風(fēng)口浪尖之上，這一具有“討論意味”的意見征求也就必須落地、落穩(wěn)，不走空過場，不行空流程，在“創(chuàng)新”與“監(jiān)管”這一歷史慣常矛盾中，力求不偏不倚地推進(jìn)金融新業(yè)態(tài)。
雙贏是網(wǎng)絡(luò)支付立法的最佳期待，互聯(lián)網(wǎng)金融到了需要立法保障的時(shí)刻。非銀支付本身既可以因此繼續(xù)優(yōu)化線上服務(wù)，搭上制度的順風(fēng)車，而網(wǎng)民也從中降低了支付風(fēng)險(xiǎn)，提高權(quán)益保障。因此，規(guī)則本身的期待沒有錯(cuò)。但是規(guī)則的不當(dāng)會導(dǎo)致金融發(fā)展活力乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力的雙重受阻。
互聯(lián)網(wǎng)的語境與思維本質(zhì)上是更便捷的服務(wù)、更獨(dú)立的個(gè)體、更分散而又聯(lián)合的自由機(jī)體。即便是以安全保障為由，相關(guān)舉措也不能唯“高門檻”馬首是瞻，而必須提高網(wǎng)民真實(shí)的用戶體驗(yàn)，以及自由的選擇權(quán)利。有專家就指出，“意見”中一刀切似的管理思維依然是遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)語境的傳統(tǒng)思維。回歸線下控制、降低服務(wù)效率等可以是短期的制度調(diào)適，但不應(yīng)是思維方向的選擇。我們應(yīng)該做的是，比如“實(shí)行分級分類管理辦法，按照非銀網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間早晚、規(guī)模大小、客戶量覆蓋面、技術(shù)安全模式成熟程度、管理經(jīng)驗(yàn)等，實(shí)行區(qū)別對待的差異化監(jiān)管模式。”
眾所周知，金融創(chuàng)新對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響不容小覷，金融對經(jīng)濟(jì)的推動作用是通過金融運(yùn)作的特點(diǎn)、金融的基本功能、金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作以及金融業(yè)自身的產(chǎn)值增長這四條途徑來實(shí)現(xiàn)的。而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融特點(diǎn)又是緊跟前沿步伐的，線上機(jī)構(gòu)的發(fā)展助力了用戶體驗(yàn)的獨(dú)立、分眾，多元交叉的互動機(jī)制讓個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為充滿了超越工業(yè)時(shí)代的快感體驗(yàn)，這是一個(gè)尊重個(gè)人獨(dú)立，拓展個(gè)人感官和情緒的經(jīng)濟(jì)互助時(shí)代，這都是金融創(chuàng)新的改革方向和基礎(chǔ)思路。
總之，央行方面也表示，“意見稿是為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益而起草的。大眾如有意見或建議，可于8月28日前反饋。”在把握互聯(lián)網(wǎng)語境和思維的基礎(chǔ)上，全面跟進(jìn)這一政策的討論、征求、實(shí)施等全過程，是金融界必須跟上的任務(wù)。